Koszty spłaty kredytu gotówkowego – co się na nie składa?

Kredyt gotówkowy pozwala na uzyskanie odpowiedniej ilości środków pieniężnych na spłatę zobowiązań z różnych tytułów. Jego zaciągnięcie wiąże się jednak z koniecznością poniesienia określonych kosztów w toku jego spłaty. Należą do nich przede wszystkim odsetki i prowizje. W niektórych przypadkach są to również koszty ubezpieczeniowe. Powodują one zwiększenie łącznej kwoty do spłaty najczęściej o kilkanaście lub kilkadziesiąt procent.

Odsetki od kredytu

Odsetki stanowią podstawowy koszt kredytu. Banki podają oprocentowanie kredytu w skali roku, zatem należy pamiętać o tym, że im dłuższy jest okres obowiązywania umowy kredytowej, tym oprocentowanie kredytu jest większe.

Najłatwiej można obliczyć koszt odsetek do spłaty w przypadku gdy kredyt gotówkowy zaciągany jest na okres 12 miesięcy. W innej sytuacji konieczne jest stosowanie właściwej proporcji, czyli np. przy kredycie gotówkowym na okres 1,5 roku, przy oprocentowaniu rocznym 6%, trzeba będzie dodatkowo w formie odsetek zwrócić 9% kwoty kredytu (1,5×6%).

Jeśli chodzi o odsetki należy mieć na uwadze przepisy kodeksu cywilnego, które określają ich maksymalną wysokość, gdy wynikają one z czynności prawnej (czyli m.in. z zawarcia umowy kredytowej).

W artykule 359 kodeksu cywilnego znajduje się zapis, który mówi o tym, że maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych w stosunku rocznym. Obecnie wynoszą one 5%, stąd w skali roku oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć 10%.

Prowizja dla banku

Drugim z podstawowych kosztów kredytu gotówkowego jest prowizja. Zwykle stanowi ona dodatkową część kapitału do spłaty, co zwiększa wysokość miesięcznej raty do spłaty. Prowizja jest wyliczana indywidualnie.

Wpływa na nią cały szereg czynników, jak np. kwota kredytu, okres kredytowania, kwestie jego ubezpieczenia, a także wewnętrzne zasady panujące w banku udzielającym kredyt gotówkowy (np. w kwestii aktualnych promocji lub historii kredytowej albo wieku osób, które złożyły wniosek o kredyt). Prowizja najczęściej wynosi kilka procent kwoty kredytu, ale zdarza się także, że jest ona zerowa.

Ubezpieczenie kredytu

W niektórych przypadkach bank uzależnia przyznanie kredytu gotówkowego od podpisania umowy ubezpieczeniowej. Szczególnie ubezpieczenie utraty pracy jest jedną z form zabezpieczenia jego spłaty.

Polisa ubezpieczeniowa może być płatna na samym początku, aczkolwiek istnieje także możliwość  jej skredytowania. Należy mieć na uwadze to, że w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego istnieje możliwość zrezygnowania z pozostałego okresu ochrony ubezpieczeniowej i odzyskania części pieniędzy z tego tytułu, po dokonaniu końcowej wpłaty.

 

Materiały prasowe


Komentarze

komentarze

PODZIEL SIĘ